Surroga e sostituzione del mutuo

Questo tipo di finanziamento è, da circa 2 anni, tra le operazioni leader del mercato dei mutui italiano. Forte della legge n. 40/2007, la famosa Legge Bersani e la Legge Finanziaria 2008, che hanno stabilito costi nulli e niente penali per la surroga o portabilità del proprio mutuo già in essere, tutto senza variare di una virgola il debito residuo, quindi un semplice trasloco da una banca all'altra o da un prodotto ad un altro purché trascorsi 18 mesi dall stipula.

Ecco quindi trasformare all'occorrenza un mutuo a tasso fisso, in variabile o viceversa, o allungare le rate per gestire al meglio il rientro degli interessi, fino ad una soglia massima di 40 anni.
La sostituzione per certi versi, potrebbe essere vista anche come un'operazione finanziaria d'investimento a tutti gli effetti. Facciamo un esempio pratico.
Simuliamo di aver acquistato un immobile nel 2000 a 100 e stiamo restituendo nel corso degli anni 80 più gli interessi. Oggi, nel 2009, vogliamo effettuare l'operazione sopra descritta. Sostituiamo il mutuo facendo chiaramente riperiziare l'immobile. Oggi magari non varrà più 100 ma 120, ecco che abbiamo sviluppato oculatamente un risparmiato nel tempo di 20. Questo tipo di operazione ha pero' un costo, molto limitato, ma è giusto sapere che non è gratuito. Entro l'agosto 2008 le banche avevano l'obbligo di mandare comunicazione ai propri clienti, della possibilità di rinegoziare, sostituire o surrogare il proprio mutuo. Vi hanno detto nulla? :D
La rinegoziazione anch'essa molto comune oggi. Non prevede aumento o diminuzioni di rata, ma la differenza di prezzo tra i due prodotti, verrà dilazionato nel tempo, una volta scaduto il mutuo stipulato in principio con l’aggiunta dei nuovi interessi maturati.Q uindi di una sorta di dilazione di pagamento.
La surroga o surrogazione è un operazione con la quale si sposta il mutuo presso una banca differente per accedere a migliori condizioni. In sostanza si accende un nuovo mutuo utilizzando l’ipoteca originaria di quello vecchio (per questo motivo si usano anche i termini trasferire, trasferimento del mutuo)